小微贷款迅增：上半年银行主动作为显效

    银保监会近日公布的数据显示，6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点；有贷款余额户数1988万户，较年初增加265万户。
    值得关注的是，今年的《政府工作报告》提出，“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30％以上”。目前，时间已经过半，各银行是否能够完成该任务目标呢？
    接受《金融时报》记者采访的多位专家预计，考虑到政策层面对银行服务民营、小微企业的大力支持，以及银行机构自身主动下沉客户重心，加大对实体经济的支持力度等因素，大型商业银行完成上述目标问题不大。
    得益于政策支持与机构作为
   “今年上半年，小微企业贷款增长迅速，首先是得益于政策支持。”银保监会相关负责人表示。数据显示，2019年以来，人民银行加大支小再贷款支持力度，加强再贷款资金投向监测评估，注重定向发力，切实支持小微、民营企业。截至2019年6月末，全国支小再贷款余额为2267亿元，同比增加1323亿元，创历史新高。
    事实上，自去年下半年开始，政策层面便频频释放小微企业利好消息，今年以来，更是出台了多项政策措施加大支持力度。近期召开的国务院常务会议强调，“支持中小银行发展，降低企业特别是小微、民营企业融资成本。”
   央行、银保监会等部门也针对金融支持小微企业密集发声，鼓励商业银行在小微金融上进一步发力，引导更多长期资金“输血”小微企业，并大力发展资本市场，改变直接融资与间接融资不平衡的格局。
   “小微企业贷款实现快速增长主要有两大原因：一方面，近两年来，政策层采取定向降准、调整监管考核等方式，逐步引导银行业金融机构加大对小微、民营企业的贷款投放力度；另一方面，不少银行积极调整业务模式，进一步下沉客户重心，加大对实体经济的支持力度。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯接受《金融时报》记者采访时表示，“总体来看，各方政策大力支持、银行机构积极作为，再加上金融科技的深入应用，大型商业银行完成30%以上的增长目标还是可期的。”
   “完成30%的增长目标应该没有问题。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《金融时报》记者表示，“小微企业贷款快速增长的原因主要是来自于银行业金融机构满足监管考核要求的内在动力，同时，银行机构自身也有顺应趋势、业务转型的需求。”
    金融科技应用被寄予厚望
    尽管小微企业贷款余额实现快速增长，但不容忽视的是，目前银行业在服务民营、小微企业方面还面临着不少难题。那么，银行机构该如何应对，以实现普惠金融的长期可持续发展呢？多位受访专家将“解题”重点聚焦于“金融科技”。  
   “在金融科技时代，运用好大数据、人工智能等科技手段非常重要。这将有助于降低金融机构与小微企业的信息不对称，提升小微企业融资能力和金融机构服务意愿，从而从根本上推动小微企业融资难题得以有效缓解。” 人民大学重阳研究院副院长董希淼对《金融时报》记者表示。
    近日，记者从工商银行获悉，截至今年5月末，工行线上小微融资余额突破1500亿元，较年初增长近600亿元，占全行普惠贷款增量的七成。工行相关负责人表示，该行小微融资余额的快速增长直接得益于基于金融科技的小微产品创新。目前，该行已形成了“经营快贷、网贷通、线上供应链融资”三大小微企业线上融资产品体系，通过线上线下结合、内外部数据交叉验证、全流程风险管理等措施增强小微金融服务，降低融资成本，有效控制风险，实现小微金融的可持续发展。
    甄新伟认为，“下一步，银行机构应当苦练内功，保持定力，充分利用金融科技手段，研发适合国内市场的可持续小微业务模式，提升服务效率、降低服务成本、减少信息不对称，打造服务民营、小微企业的核心竞争力和卓越品牌。”
    值得关注的是，金融科技的应用仰赖于各类信用数据的支撑。“只有打破‘信息孤岛’，才能更好服务民营和小微企业。”董希淼坦言，若银行机构难以掌握民营和小微企业生产经营真实状况，无法对财务状况、发展前景等进行分析，金融服务尤其是信贷支持便无从谈起。
    银行服务小微方案推陈出新
    值得一提的是，除了在全国层面上，小微企业贷款余额实现快速增长以外，部分地区的银行业金融机构在缓解民营、小微企业融资难融资贵方面取得明显成效。
    据悉，截至今年6月末，江苏省辖区内法人银行机构普惠型小微企业贷款余额5070.74亿元，较年初增长11.94%，高于各项贷款增幅2.59个百分点；广东辖区内民营企业贷款余额2.50万亿元，小微企业贷款余额2.36万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额7545.66亿元，比2019年初增加了1350.91亿元，增幅达21.81%。
    无论是全国层面，还是地方层面，小微企业贷款余额的快速增长都离不开银行业服务小微方式方法的不断创新。
    近期，多家银行推出小微企业客户专属银行卡。“针对小微企业的融资难融资贵问题，华夏银行通过做实金融产品和业务创新，实现打通金融活水流向民营企业、小微企业的‘最后一公里’，升级推出华夏普惠民企通和小微企业卡。”华夏银行副行长杨伟在新卡发布会上表示，该行发行的全国和京津冀小微企业客户专属借记卡，将为小微企业提供存取现金、转账结算、支付、融资、保险、法律咨询、财务ERP等多种功能及特色权益。
    广发银行则携手中国银联在业内首创推出单位结算卡对公移动支付——捷算通对公移动支付。据介绍，企业客户通过广发银行捷算通卡绑定对公移动支付APP，经中国银联受理渠道进行二维码扫码支付，即可实现企业采购、差旅出行、商务接待等场景的支付移动化，免去个人垫支，大幅提升企业内部财务管理效率，让企业支付享受到与个人支付相同的便捷性。
    此外，值得一提的是，国家融资担保基金与交通银行日前联合印发通知，以具体银行信贷产品为载体，采取共担风险的方式，推动双方体系内机构协同合作，进一步拓宽普惠金融政策服务小微企业和“三农”等领域的覆盖面，提高融资效率并逐步降低融资成本。
                                                                                                                                        （来源：金融时报）