金融科技赋能供应链金融 精准服务小微企业融资

    近年来，中国投融资担保股份有限公司（以下简称中投保）适应小微企业融资需求，积极探索以核心企业开具的电票作为应收账款支付结算方式的供应链融资服务，通过挖掘产业链中的信用信息，为小微供应商提供信用类融资担保服务。

    2019年7月，中投保与旗下子公司合作的首单供应链金融-电票担保产品成功上线发行，为小微企业融资开拓了新渠道。在该产品中，中投保发挥自身资源优势，筛选认可的核心企业作为白名单，对其开具的电子商业承兑汇票进行风险审核和加保操作，将资金有效注入产业链中的配套小微供应商，为其提供精准高效的担保服务。

    中投保小微企业供应链金融电子商票担保业务模式本质是依托于核心企业，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，为链条上的中小企业提供便捷的金融服务，为中小微企业“造血”，让更多企业受益成长，是金融创新助力实体经济可持续发展，实现多方互利共赢的金融业务模式形态。

    一、融资担保助力产业链融合发展

    该产品设计初衷就是通过担保的介入，促使核心企业及上下游配套企业“产一供一销”链条更加稳回和顺畅流转，增强核心企业对整个产业链或供应链的管理，提升整体核心竞争力，同时激发产业链条上中小企业供应商的活力和成长性。

    该业务模式下选择的核心企业，一般都是大型企业，尤其是资金和信用实力较强的国企、上市公司等，对整个产业链具有良好的示范带动效应。相应的，非核心企业想要成为“链”上的一环，就必须要提高产品质量和管理水平，由此倒逼中小微企业转型升级。供应链金融产品在为“链”上企业解决资金困难的同时，还能拉长企业发展上的“短板”，发挥补链强链的特殊价值。

    二、科技赋能风险防控助力业务批量化、平台化

    通过中投保子公司开发的电票业务操作系统——“票e动系统”，可以进行票面信息查词、承免企业支付信用信息查词以及企业信用多维度数据查词。其中票面信息和其中票面信息和承完企业支付信用信息通过票e动系统接入人民银行ECDS系统的电票数据，能够保证数据的真实客观。企业信用多维度数据查询包括工商信息、风险信息等。通过多维度的数据查询、比对、审核，实现业务风险的自动化识别、管理。

    在业务操作中，可在票e动系统内实现多岗位的电票审核，对承兑人电票的支付

信用信息、承兑人额度、承兑人到期集中度、单票集中度等风控要素设置闽值，同时

可实现担保公司与交易对手协议在线签署等功能。在此基础上，可实现业务批量化、平台化操作。

    三、依托电票天然优势实现融担业务良性发展

    电子商业承兑汇票解决了核心企业确权难的问题，无需当面确权。核心企业作为票据承兑人，基于票据法律关系需承担当然的、确定的付款义务。甚于票据权利的无因性，降低了底层商业贸易交易真实性的识别难度和效力风险，避免陷于底层商业贸易纠纷中。中国人民银行的ECDS系统全流程控制，无传统纸票易丢失、损坏、造假等问题。交易便捷，操作风险及成本低，票据的转让背书、背书保证等都有成熟的规范流程，流转迅速，易于管理。电票的出票人、承兑人、背书人以及各阶段的保证人都是票据债务人，各方信用的至加将大大促进票据的流转。ECDS系统中还会根据各方的履约情况进行信用记录，便于后手评估持票风险。

    中投保在不能得到承兑人的正常兑付时，有权向所有前手进行追索，包括票据承完人/出票人、票据收票人和票据背面所有被背书人。通过以上环节的设计，电票业务风险相对可控，有和于提高相关金融机构参与的积极性。实现融资担保业务良性、可持续发展。

    自2019年7月至2019年11月底，在不到半年的时间里，该产品即为16家小企业，提供了合计8317209.8元的融资担保服务，为票小微企业开辟了新的融资渠道。未来，中投保将继续借助现代金融科技手段，优化传统担保业务流程，积极进行小微服务创新与市场实践，探索担保服务实体经济的创新发展之路。（来源：中国投融资担保股份有限公司）